Gotówka jest nadal siłą napędową handlu i transakcji na całym świecie. Jednak nikt nie może zaprzeczyć, że płatności bezgotówkowe cieszą się coraz większą popularnością. Zwłaszcza w czasach dystansu społecznego i nakazów pozostania w domu, czy też tak jak teraz – wzmożonych podróży.
Naturalnie, trend ten skłania wielu właścicieli firm do zastanowienia się: Gotówka czy bezgotówkowość? Który rodzaj płatności będzie najkorzystniejszy dla moich klientów i oczywiście wyników finansowych firmy?
Aby wybrać właściwą drogę, należy zastanowić się nad potrzebami swoich klientów. Jak powiedziała nam ostatnio Dawn Brolin, dyplomowany księgowy publiczny, certyfikowany ekspert ds. badania nadużyć finansowych i właścicielka Powerful Accounting: „Im więcej opcji płatności, tym łatwiej klientom robić z Tobą interesy.”
Obrót gotówkowy i bezgotówkowy
Płatności bezgotówkowe są wygodne, ale mają swoje minusy.
Nikt nie może zaprzeczyć, że bezgotówkowe metody płatności to przyszłość. Według raportu McKinsey Global Payments Report 2020, w 2020 r. płatności bezgotówkowe stanowiły 72% wszystkich transakcji. W samej branży detalicznej odnotowano 30% wzrost wydatków online w porównaniu z rokiem 2019, na co z pewnością miała wpływ pandemia COVID-19.
Wielu klientów preferuje płatności bezgotówkowe ze względu na wygodę. Mogą dokonywać zakupów w zaciszu własnego domu, nie muszą nosić przy sobie gotówki, a transakcje są zazwyczaj szybsze.
Statystyki i trendy mówią same za siebie: „Przedsiębiorstwa muszą przyjrzeć się zachowaniu konsumentów i popytowi na opcje płatności bezgotówkowych. Większość konsumentów nie nosi przy sobie dużej ilości gotówki jak kiedyś – w czasie pandemii liczba wypłat z bankomatów spadła o około 25%. Podczas gdy liczba bezgotówkowych transakcji płatniczych wzrosła o ponad 75%. Liczby te mówią same za siebie: zwłaszcza firmy detaliczne muszą oferować opcje bezgotówkowe, aby zachować konkurencyjność i zapewnić swoim klientom wygodę zakupów”.
Czynnik wygody ulega jednak osłabieniu – zarówno dla firmy, jak i dla klienta – gdy przedsiębiorstwa zaczynają rozważać możliwość dopuszczenia wyłącznie płatności bezgotówkowych.
Każdy właściciel firmy z pewnością wie, że transakcje bezgotówkowe są droższe, ponieważ wiążą się z różnymi opłatami związanymi z aktywacją, przetwarzaniem, debetami i utrzymaniem. Opłaty te są ponoszone zarówno przez konsumentów, jak i przedsiębiorstwa.
Koszty nie ograniczają się tylko do opłat. Firmy ponoszą również koszty sprzętu lub oprogramowania do prowadzenia punktów sprzedaży lub obsługi kart kredytowych online. Jest to kolejny koszt prowadzenia działalności, podobnie jak potencjalna potrzeba zatrudnienia ekspertów IT, którzy zapewnią sprawne działanie systemów, za co także zapłaci w jakiejś części klient.
A co, jeśli te systemy nie działają bezproblemowo? Jeśli terminal do obsługi kart kredytowych ulegnie awarii, firma działająca w systemie bezgotówkowym nie będzie w stanie pobierać płatności, co może spowodować znaczne straty.
Ucierpieć mogą nie tylko firmy detaliczne, ale także instytucje finansowe. Wraz ze wzrostem liczby płatności bezgotówkowych w Ameryce, instytucje finansowe muszą więcej inwestować w swoją infrastrukturę techniczną, aby obsłużyć napływ nowych kont bankowych i transakcji oraz odpowiednio zabezpieczyć dane wrażliwe.
Bezpieczeństwo danych osobowych
W tym miejscu pojawia się kolejny istotny punkt ryzyka. Płatności bezgotówkowe wymagają od konsumentów posiadania kont w bankach, platformach peer-to-peer lub aplikacjach bankowości mobilnej, takich jak Apple Wallet. Zakładając konta, konsumenci dają tym firmom dostęp do swoich danych osobowych i historii zakupów. Dla wielu konsumentów jest to naruszenie prywatności, na które nie mogą się zgodzić.
Badanie FDIC dotyczące korzystania z usług bankowych i finansowych przez gospodarstwa domowe wykazało, że brak zaufania do banków i obawy o prywatność to dwa z trzech głównych powodów, dla których konsumenci unikają korzystania z usług bankowych.
Poza tym, że dane osobowe i informacje o transakcjach są zdane na łaskę instytucji finansowej, która może je sprzedać, istnieje również poważne ryzyko związane z bezpieczeństwem cybernetycznym. Wszyscy widzieliśmy nagłówki gazet o dużych sprzedawcach detalicznych (a co za tym idzie, ich klientach) narażonych na niebezpieczeństwo z powodu włamania do jednego z ich systemów danych lub płatności. Jest to główne ryzyko związane z rozwiązaniami bezgotówkowymi – oprócz potencjalnego uszczerbku na reputacji firmy, jaki może spowodować tego rodzaju oszustwo lub atak cybernetyczny.
Dostęp do usług i włączenie społeczne.
Płatności bezgotówkowe to wygodna usługa, na którą nie każdy konsument może sobie pozwolić. Do otwarcia rachunku bankowego wymagane są środki pieniężne i dowód tożsamości. Aby połączyć mobilne metody płatności z kontami bankowymi, konsumenci muszą najpierw mieć możliwość zakupu telefonu komórkowego. Według tego samego badania FDIC, brak wystarczającego kapitału jest najważniejszym powodem, dla którego konsumenci pozostają nieubankowieni.
Nie są to powody, dla których należy rezygnować z płatności bezgotówkowych, ale podkreślają one, jak ważne jest, aby zawsze oferować klientom gotówkę jako opcję.
Dlaczego gotówka pozostaje istotnym uzupełnieniem płatności bezgotówkowych.
Gotówka nie ma tych samych barier wejścia, co płatności bezgotówkowe.
Niektóre firmy mają klientów, którzy w dużej mierze nie posiadają rachunku bankowego i są uzależnieni od możliwości płacenia gotówką. Jest to ważny element równania, który sprzedawcy detaliczni i inne firmy muszą wziąć pod uwagę przy określaniu opcji płatności. W niektórych stanach zakaz płatności gotówką jest kwestionowany jako forma dyskryminacji takich grup społecznych, jak nieudokumentowani imigranci, rodziny o niskich dochodach czy osoby starsze.
W rzeczywistości niektóre stany, takie jak Massachusetts, New Jersey, Rhode Island i wiele miast w USA wymagają od firm przyjmowania płatności gotówkowych ze względu na dyskryminujący charakter wymogu płatności kredytowych.
Pozostaje jeszcze kwestia prywatności. Wielu klientów może korzystać z płatności bezgotówkowych, ale woli tego nie robić. Gotówka nie wiąże się z żadnymi zobowiązaniami: Nie wymienia się żadnych danych, nie przechowuje się też żadnych cyfrowych zapisów historii zakupów. Transakcja – a tym samym dane osobowe – pozostają prywatne. Gotówka jest też bardziej prywatna niż płatność czekiem, który pozostawia zapis nazwiska, adresu i banku. Dla konsumentów, którzy obawiają się, że ich dane osobowe mogą zostać zhakowane lub wykorzystane do oszustwa, lub dla tych, którzy po prostu nie chcą pozostawiać śladów cyfrowych, które inni mogliby znaleźć, gotówka jest najbezpieczniejszą metodą płatności.
Prywatność gotówki zmniejsza również ryzyko dla firm. W przypadku płatności fizycznych ryzyko naruszenia danych jest niewielkie. Naruszenie lub wyciek danych szkodzi reputacji firmy i może obniżyć zaufanie do marki.
Zaletą jest także poprawa przepływu gotówki w firmach. Gotówka musi fizycznie przejść z rąk do rąk w miejscu i czasie dokonywania zakupu. Dla firm jest to ogromna korzyść, ponieważ środki pieniężne należą do użytkownika w momencie dokonywania transakcji. W momencie finalizacji transakcji gotówkowej przedsiębiorstwo może zaksięgować wpływ gotówki i zaliczyć ją do przychodów. Z kolei w przypadku płatności bezgotówkowych przetwarzanie może trwać kilka dni, a nawet tygodni.
Uzyskiwanie natychmiastowego przychodu za pomocą gotówki eliminuje również ryzyko oszustw lub obciążeń zwrotnych związanych z tymi transakcjami – ryzyko, które zawsze występuje w przypadku transakcji bezgotówkowych. Obciążenia zwrotne zdarzają się najczęściej, gdy transakcja została zrealizowana przy użyciu skradzionej lub sfałszowanej karty kredytowej. W przypadku nieuczciwych zakupów dokonanych przy użyciu kart kredytowych, operatorzy kart kredytowych często obciążają rachunkiem firmy.
Nie znaczy to, że gotówka nie ma żadnych ograniczeń jako metoda płatności – trudniej ją śledzić i wiąże się z nią ryzyko związane z bezpieczeństwem – ale bledną one w porównaniu z wartością, jaką niesie ze sobą opcjonalne przyjęcie gotówki. Ponadto, dzięki odpowiednim usługom zarządzania gotówką i proaktywnej strategii, można w znacznym stopniu zniwelować te minusy.
Dzisiaj to chyba karty płatnicze są powszechnie używane. Zauważyłam transakcje gotówkowe zdarzają się bardzo sporadycznie. A pracuję w sklepie i widzę..